Basierend auf der Überprüfung der Website zinsbaustein.de bietet die Plattform Zugang zu digitalen Immobilieninvestitionen, die als „Crowdinvesting“ und „Club Deals“ bezeichnet werden. Das Unternehmen ermöglicht Anlegern, ab 500 € in Immobilienprojekte zu investieren, wobei attraktive Zinsen versprochen werden, die bis zu 9,00 % pro Jahr erreichen können. Zinsbaustein.de hebt hervor, dass es eine von der BaFin lizenzierte Plattform ist und eine ECSP-Lizenz (European Crowdfunding Service Provider) besitzt, was einen regulierten Rahmen und erhöhten Anlegerschutz suggeriert. Obwohl dies auf den ersten Blick eine bequeme Möglichkeit zur Diversifizierung des Portfolios und zur Erzielung hoher Renditen darstellt, muss aus islamischer Sicht dringend auf die zugrunde liegende Struktur dieser „Zinsen“ hingewiesen werden. Im Islam ist das Erheben und Zahlen von Zinsen (Riba) streng verboten, da es als unethische Bereicherung ohne realwirtschaftlichen Gegenwert angesehen wird und Ungerechtigkeit sowie soziale Ungleichheit fördert. Statt in zinsbasierte Produkte zu investieren, sollten Muslime nach halal-konformen Alternativen suchen, die auf realen Vermögenswerten, Gewinn- und Verlustbeteiligung oder mietbasierten Modellen basieren.

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Table of Contents

Zinsbaustein.de: Eine erste Einschätzung

Basierend auf einem ersten Blick auf die Website präsentiert sich zinsbaustein.de als eine Plattform, die es Privatpersonen ermöglichen soll, digital in Immobilienprojekte zu investieren. Das Konzept des Crowdinvesting wird hier genutzt, um kleinere Beträge von vielen Anlegern zu bündeln und so größere Immobilienvorhaben zu finanzieren. Die Plattform verspricht dabei „attraktive Zinsen“ und eine „einfache und transparente“ Investitionsmöglichkeit. Es wird betont, dass die Auswahl der Projekte streng erfolgt und ein „konstant attraktives Chancen-Risiko-Profil“ gewährleisten soll.

Zinsbaustein.de im Detail: Was ist das Konzept?

Zinsbaustein.de positioniert sich als Vermittler zwischen Anlegern und Projektentwicklern. Das Kernangebot besteht aus zwei Hauptkategorien:

Crowdinvesting (ECSP): Hier können Anleger bereits ab 500 € in Immobilienfinanzierungen investieren. Diese Angebote unterliegen der Regulierung durch die ECSP-Verordnung, was laut Website einen erhöhten Anlegerschutz bedeutet.
Club Deals: Diese sind für Anleger mit einer höheren Mindestinvestitionssumme ab 50.000 € gedacht und sind auf eine begrenzte Anzahl von maximal 20 Anlegern pro Projekt beschränkt. Für diese Deals werden ebenfalls hohe Zinsen von bis zu 9 % pro Jahr beworben. Es ist wichtig zu beachten, dass Club Deals nicht unter die Regelungen der ECSP-Verordnung fallen.

Die Plattform hebt hervor, dass sie eine BaFin-Lizenz besitzt und die erste deutsche Schwarmfinanzierungsplattform ist, die eine ECSP-Lizenz erhalten hat. Dies soll Vertrauen schaffen und die Seriosität des Angebots untermauern.

Die Gefahren von Zinsen (Riba) aus islamischer Perspektive

Im Islam ist das Konzept der „Zinsen“ (Riba) klar definiert und streng verboten. Dieses Verbot ist eine der fundamentalen Säulen der islamischen Wirtschaftsethik und hat weitreichende Implikationen für finanzielle Transaktionen. Zinsbaustein.de, wie der Name bereits andeutet und die beworbenen „Zinsen“ explizit zeigen, basiert auf einem zinsbasierten Geschäftsmodell. Dies steht im direkten Konflikt mit den islamischen Prinzipien.

Warum Riba verboten ist: Ein tieferer Blick

Das Verbot von Riba ist im Koran und in der Sunnah (Tradition des Propheten Muhammad, Friede sei mit ihm) eindeutig verankert. Es gibt mehrere Gründe, warum Riba als schädlich und ungerecht angesehen wird:

Ungerechte Bereicherung: Riba ermöglicht es, Geld mit Geld zu verdienen, ohne eine reale wirtschaftliche Aktivität oder ein tatsächliches Risiko einzugehen. Es ist ein Wachstum des Kapitals durch bloße Zeit, was als ungerecht gegenüber dem Schuldner angesehen wird, der möglicherweise in finanziellen Schwierigkeiten steckt.
Soziale Ungleichheit: Zinsen führen zu einer Konzentration des Reichtums in den Händen weniger und vergrößern die Kluft zwischen Arm und Reich. Die Armen werden durch die Last der Zinsen weiter belastet, während die Reichen ohne eigene Anstrengung profitieren.
Fehlende Risikobeteiligung: Im Islam soll Wohlstand durch gemeinsame Anstrengung und Risikobeteiligung geschaffen werden. Bei zinsbasierten Transaktionen trägt der Gläubiger kein Risiko des Verlustes, während der Schuldner das volle Risiko trägt. Islamische Finanzierungen hingegen erfordern, dass sowohl der Investor als auch der Unternehmer am Gewinn und Verlust beteiligt sind.
Instabilität der Wirtschaft: Eine zinsbasierte Wirtschaft kann zu Spekulationsblasen und finanzieller Instabilität führen, da sie nicht auf realwirtschaftlicher Produktion, sondern auf der Ausweitung von Schulden basiert.

Allah der Allmächtige sagt im Koran:

„Allah hat den Handel erlaubt und den Zins verboten.“ (Koran 2:275)
„O die ihr glaubt, fürchtet Allah und laßt das übriggebliebene vom Zins, wenn ihr Gläubige seid. Und wenn ihr es nicht tut, dann erwartet Krieg von Allah und Seinem Gesandten.“ (Koran 2:278-279)

Diese Verse machen deutlich, dass die Beteiligung an Zinsgeschäften, sei es als Gebender oder Nehmender, im Islam streng verboten ist und schwerwiegende Konsequenzen hat. Daher ist es für Muslime nicht zulässig, in Produkte wie die von zinsbaustein.de zu investieren, die auf Zinsen basieren.

Islamisch-konforme Alternativen zu zinsbasierten Investitionen

Angesichts des Verbots von Riba im Islam ist es entscheidend, halal-konforme Investitionsmöglichkeiten zu identifizieren und zu nutzen. Diese Alternativen basieren auf ethischen Prinzipien und fördern eine gerechte und nachhaltige Wirtschaft.

Gewinn- und Verlustbeteiligungsmodelle (Mudarabah & Musharakah)

Mudarabah: Dies ist eine Partnerschaft, bei der eine Partei (der Kapitalgeber) Kapital bereitstellt und die andere Partei (der Unternehmer) ihre Arbeit und Expertise einbringt. Gewinne werden nach einer vorher vereinbarten Quote geteilt, während Verluste, die nicht auf Fahrlässigkeit des Unternehmers zurückzuführen sind, ausschließlich vom Kapitalgeber getragen werden.
Musharakah: Hierbei handelt es sich um eine gemeinsame Unternehmung, bei der alle Partner sowohl Kapital als auch Arbeit einbringen können. Gewinne und Verluste werden gemäß einer vorher vereinbarten Quote geteilt, die sich nicht unbedingt an der Kapitalbeteiligung orientieren muss, aber in der Regel proportional dazu ist.

Mietbasierte Finanzierungen (Ijarah)

Ijarah: Dieses Konzept ähnelt einem Leasingvertrag. Eine Partei erwirbt einen Vermögenswert (z.B. eine Immobilie) und vermietet ihn an eine andere Partei für eine bestimmte Dauer gegen Mietzahlungen. Am Ende der Laufzeit kann der Vermögenswert an den Mieter verkauft oder zurückgegeben werden. Die Einnahmen basieren hier auf der realen Nutzung des Vermögenswerts und nicht auf Zinsen.

Investitionen in reale Vermögenswerte

Direkte Immobilieninvestitionen: Der Kauf von Immobilien zur Vermietung oder zum späteren Verkauf ist eine beliebte halal-konforme Investition. Die Einnahmen stammen aus Mieteinnahmen oder dem Verkaufserlös des Vermögenswerts.
Halal-Aktien und Fonds: Investitionen in Unternehmen, die keine haram-Aktivitäten (wie Alkohol, Glücksspiel, Riba-Banken) betreiben und deren Finanzstrukturen den islamischen Prinzipien entsprechen. Es gibt spezialisierte islamische Aktienfonds, die nach Sharia-konformen Kriterien selektiert werden.
Gold und Silber: Investitionen in physisches Gold und Silber sind ebenfalls eine halal-konforme Möglichkeit, den Wert zu erhalten und potenziell zu steigern, sofern die Transaktionen gemäß den islamischen Regeln (z.B. Hand-in-Hand-Übergabe bei physischem Kauf) erfolgen.
Rohstoffe und Landwirtschaft: Investitionen in reale Güter und Produktion, die eine tatsächliche Wertschöpfung darstellen, sind islamisch zulässig.

Alternative Crowdfunding-Modelle

Es gibt auch halal-konforme Crowdfunding-Plattformen, die auf den Prinzipien von Mudarabah, Musharakah oder Ijarah basieren. Diese Plattformen ermöglichen es, in Projekte zu investieren, die auf Gewinn- und Verlustbeteiligung oder Mieteinnahmen basieren, ohne Zinsen zu erheben oder zu zahlen. Bevor man jedoch in solche Plattformen investiert, sollte man die genaue Struktur und die zugrunde liegenden Verträge sorgfältig prüfen, um die Sharia-Konformität sicherzustellen.

Zinsbaustein.de: Risiken und Nachteile (aus allgemeiner und islamischer Sicht)

Obwohl zinsbaustein.de mit hohen Zinsen und einfachem Zugang zu Immobilieninvestitionen wirbt, gibt es sowohl aus einer allgemeinen Finanzperspektive als auch aus islamischer Sicht erhebliche Risiken und Nachteile, die Anleger berücksichtigen sollten.

Allgemeine finanzielle Risiken

Totalverlustrisiko: Der Warnhinweis auf der Website macht es deutlich: „Unsere Schwarmfinanzierungsdienstleistungen sind nicht durch die gemäß der Richtlinie 2014/49/EU geschaffenen Einlagensicherungssysteme geschützt und übertragbare Wertpapiere oder für Schwarmfinanzierungszwecke zugelassene Instrumente, die über unsere Schwarmfinanzierungsplattform erworben wurden, sind nicht durch die gemäß der Richtlinie 97/9/EG geschaffenen Anlegerentschädigungssysteme geschützt.“ Das bedeutet, dass im Falle eines Projektausfalls oder der Insolvenz des Projektentwicklers ein vollständiger Verlust des investierten Kapitals möglich ist.
Nachrangigkeit der Kredite: Das eingesetzte Mezzaninekapital, das oft über Crowdinvesting eingesammelt wird, ist in der Regel nachrangig. Das bedeutet, dass im Insolvenzfall andere Gläubiger (z.B. Banken) vor den Crowdinvesting-Anlegern bedient werden. Das Risiko für Anleger ist hier deutlich höher.
Laufzeitrisiko: Auch wenn kurze Laufzeiten beworben werden, können sich Projekte verzögern, was zu einer längeren Bindung des Kapitals führt und die geplante Rückzahlung verschiebt.
Marktrisiko: Immobilienmärkte sind Schwankungen unterworfen. Sinkende Immobilienpreise oder eine verschlechterte Marktlage können die Rentabilität der Projekte und somit die Rückzahlungsfähigkeit der Projektentwickler negativ beeinflussen.
Mangelnde Diversifikation: Für Kleinanleger, die nur in ein oder zwei Projekte investieren, ist das Risiko eines Klumpenrisikos hoch. Selbst wenn man in mehrere Projekte investiert, ist die Diversifikation im Vergleich zu breit gestreuten Fonds begrenzt.
Liquiditätsrisiko: Die Investitionen sind in der Regel illiquide. Es gibt keinen Zweitmarkt, auf dem man seine Anteile bei Bedarf schnell verkaufen könnte. Das Kapital ist bis zur Rückzahlung des Projekts gebunden.

Nachteile aus islamischer Sicht

Zinsbasiertes Modell (Riba): Der gravierendste Nachteil ist, wie bereits ausführlich erläutert, die Zinskomponente. Die beworbenen „Zinsen pro Jahr“ sind im Islam haram (verboten). Dies gilt sowohl für das Crowdinvesting als auch für die Club Deals.
Mangelnde Risiko- und Gewinnbeteiligung: Das Modell von zinsbaustein.de basiert auf der Bereitstellung von Kapital gegen feste Zinszahlungen. Es fehlt die im Islam geforderte Gewinn- und Verlustbeteiligung, bei der der Investor auch das Risiko des Geschäfts mitträgt und nicht nur eine garantierte Rendite erwartet. Dies widerspricht dem Geist der islamischen Finanztransaktionen, die auf Gerechtigkeit und gemeinsamer Verantwortung basieren.
Uncertainty (Gharar): Obwohl die Projekte geprüft werden, gibt es immer noch ein Element der Ungewissheit in Bezug auf die zukünftige Performance der Immobilienprojekte und die Fähigkeit der Projektentwickler, die Kredite und Zinsen zurückzuzahlen. Während ein gewisses Maß an Gharar in jeder Transaktion unvermeidlich ist, ist übermäßiges Gharar im Islam verboten. Bei zinsbasierten Produkten wird dieses Risiko oft auf den Schuldner abgewälzt, während der Gläubiger eine feste Rendite erwartet.
Spekulation vs. reale Wirtschaft: Das Modell kann spekulativ sein, da es sich auf die zukünftige Entwicklung von Immobilienprojekten stützt, ohne dass der Anleger direkt an der realwirtschaftlichen Wertschöpfung durch Mieten oder den Verkauf realer Vermögenswerte partizipiert.

Insgesamt ist zinsbaustein.de, trotz der BaFin-Lizenz und des Anlegerschutzes im Rahmen der ECSP-Verordnung, aus islamischer Sicht keine geeignete Investitionsplattform aufgrund ihrer zinsbasierten Natur. Die potenziellen hohen Renditen sind mit einem fundamentalen ethischen Konflikt verbunden.

Zinsbaustein.de: Einordnung und Regulierung

Die Plattform zinsbaustein.de legt großen Wert auf ihre Regulierung und Lizenzierung durch die BaFin. Dies ist ein wichtiger Aspekt, der für viele Anleger Vertrauen schafft und die Seriosität des Anbieters unterstreicht. Doch was genau bedeuten diese Lizenzen und wie wirken sie sich auf die Anleger aus?

BaFin-Lizenz und ECSP-Verordnung

Die Zinsbaustein GmbH erhielt im Juni 2023 als erste deutsche Schwarmfinanzierungsplattform die ECSP-Lizenz („European Crowdfunding Service Provider“) von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Diese Lizenz bedeutet, dass die Plattform strengen regulatorischen Anforderungen unterliegt und von der BaFin beaufsichtigt wird.

ECSP-Verordnung: Die Verordnung (EU) 2020/1503, auch bekannt als ECSP-Verordnung, hat das Ziel, die Regelungen für Crowdfunding-Plattformen EU-weit zu vereinheitlichen. Dies soll einen harmonisierten Rechtsrahmen schaffen und den Anlegerschutz erhöhen. Für Anleger bedeutet dies:
- Keine absolute Maximalinvestitionssumme von 25.000 €: Vor der ECSP-Verordnung gab es für private Kleinanleger oft eine Obergrenze von 25.000 € pro Projekt. Diese Obergrenze entfällt nun für ECSP-regulierte Projekte, wobei individuelle Anlagegrenzen weiterhin gelten können.
- EU-weite Anlageoptionen: Lizenzierte Plattformen können Projekte im gesamten europäischen Wirtschaftsraum anbieten, was Anlegern die Möglichkeit gibt, auch in ausländische Projekte zu investieren und somit breitere Diversifikationsoptionen zu erhalten.
- Zusätzlicher Anlegerschutz: Die Plattform unterliegt einer strengen Beaufsichtigung, und bei jeder Investition wird geprüft, ob die gewünschte Anlage geeignet ist.

Transparenz und Qualitätssicherung

Zinsbaustein.de betont, dass sie höchste Priorität auf Qualität, Verbraucherschutz und Transparenz legen. Dies spiegelt sich in folgenden Punkten wider:

Sorgfältige Projektauswahl: Ein Expertenteam soll durch strenge Auswahl der Immobilienprojekte ein attraktives Chancen-Risiko-Profil gewährleisten.
Transparente Risikobeschreibung: Alle Chancen und Risiken, die mit den Anlageprodukten verbunden sind, werden transparent beschrieben.
Regelmäßige Prüfung: Die Plattform wird als Akteur im regulierten Kapitalmarkt von der BaFin beaufsichtigt, was für eine kontinuierliche Überprüfung der Geschäftspraktiken sorgt.
Auszeichnungen: Zinsbaustein.de verweist auf Auszeichnungen für exzellenten Kundenservice und Qualität, darunter eine Bewertung von 4,95 Sternen auf ausgezeichnet.org.

Trotz dieser regulatorischen Rahmenbedingungen und der Bemühungen um Transparenz ändert dies nichts an der Tatsache, dass die zugrunde liegenden Investitionen auf Zinsen basieren. Die Regulierung mag den Anlegerschutz im Allgemeinen erhöhen, aber sie macht die Transaktion aus islamischer Sicht nicht zulässig, da das Verbot von Riba eine theologische und ethische Grundlage hat, die über staatliche Regulierungen hinausgeht.

Zinsbaustein.de vs. Halal-Investitionen: Ein Kostenvergleich (und warum der Preis hier nicht zählt)

Wenn es um Investitionen geht, sind Kosten und Gebühren ein entscheidender Faktor. Zinsbaustein.de wirbt mit dem Vorteil „Keine Gebühren“ und „keine Ausgabe-Aufschläge“ auf die Investition. Dies mag auf den ersten Blick attraktiv erscheinen, doch aus islamischer Sicht ist die Kostenfrage sekundär, wenn die Grundlage der Transaktion haram ist.

Kostenstruktur bei Zinsbaustein.de

Keine Gebühren für Anleger: Laut Website zahlen Anleger weder Gebühren noch Ausgabe-Aufschläge auf ihre Investition. Dies bedeutet, dass der beworbene Zinssatz der Nettoertrag für den Anleger ist, sofern das Projekt erfolgreich ist und die Zinsen pünktlich gezahlt werden.
Einnahmen der Plattform: Die Einnahmen der Plattform ergeben sich in der Regel aus Gebühren, die von den Projektentwicklern für die Vermittlung und Abwicklung der Finanzierung erhoben werden. Dies ist ein branchenübliches Modell im Crowdinvesting.

Kosten bei halal-konformen Investitionen

Bei halal-konformen Investitionen können verschiedene Kosten anfallen, die jedoch in der Regel transparent sind und auf realen Leistungen basieren:

Verwaltungsgebühren bei Fonds: Bei islamischen Aktienfonds oder Immobilienfonds fallen jährliche Verwaltungsgebühren an, die einen Prozentsatz des verwalteten Vermögens ausmachen. Diese Gebühren decken die Kosten für das Fondsmanagement, die Sharia-Beratung und die Verwaltung ab.
Transaktionskosten: Beim Kauf und Verkauf von halal-Aktien oder physischen Vermögenswerten können Brokergebühren, Notarkosten oder Steuern anfallen.
Gewinnbeteiligung bei Mudarabah/Musharakah: Bei Gewinn- und Verlustbeteiligungsmodellen teilen sich die Partner den Gewinn nach einer vereinbarten Quote. Dies ist keine „Gebühr“ im herkömmlichen Sinne, sondern eine Aufteilung des Ertrags.
Mietzahlungen bei Ijarah: Bei Mietmodellen fallen Mietzahlungen an, die die Nutzung des Vermögenswerts abgelten.

Warum der Preis hier nicht der entscheidende Faktor ist

Auch wenn zinsbaustein.de keine direkten Gebühren für Anleger erhebt, ist die gesamte Struktur der angebotenen Produkte, die auf der Erzielung von „Zinsen“ basiert, aus islamischer Sicht unzulässig. Das Verbot von Riba ist fundamental und überwiegt jeden vermeintlichen Kostenvorteil. Es ist vergleichbar mit dem Kauf eines verbotenen Produkts zu einem „guten Preis“ – der Preis macht das Produkt nicht halal.

Für einen muslimischen Anleger ist es unerlässlich, dass die Investition an sich Sharia-konform ist, bevor überhaupt über Kosten oder Renditen nachgedacht wird. Ein „kostenloses“ haram-Produkt bleibt haram. Daher ist ein direkter „Preisvergleich“ zwischen zinsbaustein.de und echten halal-Investitionen in diesem Kontext irreführend, da die ethische und religiöse Zulässigkeit die erste und wichtigste Hürde ist.

Alternativen zu zinsbasierten Plattformen wie Zinsbaustein.de

Da zinsbaustein.de ein zinsbasiertes Modell verwendet und daher aus islamischer Sicht nicht zulässig ist, ist es wichtig, sich nach Sharia-konformen Alternativen umzusehen. Glücklicherweise gibt es eine wachsende Zahl von Optionen für Muslime, die ihr Kapital gemäß ihren Glaubensprinzipien investieren möchten.

Sharia-konforme Immobilieninvestitionen

Direkte Immobilienkäufe zur Vermietung: Dies ist eine der klarsten halal-konformen Immobilieninvestitionen. Anleger kaufen Immobilien (Wohnungen, Häuser, Gewerbeimmobilien) und erzielen Einnahmen aus Mieten. Die Einnahmen basieren auf der realen Nutzung des Vermögenswerts und sind keine Zinsen.
Islamische Immobilienfonds (REITs): Es gibt Sharia-konforme Immobilienfonds oder Real Estate Investment Trusts (REITs), die in ein Portfolio von Immobilien investieren und Mieteinnahmen oder Kapitalgewinne erzielen. Diese Fonds werden von einem Sharia-Board geprüft, um sicherzustellen, dass sie den islamischen Prinzipien entsprechen (z.B. keine Finanzierung mit Zinsen, keine Investitionen in haram-verwandte Immobilien).
Halal-Crowdfunding für Immobilien: Einige Plattformen bieten Crowdfunding für Immobilienprojekte auf Basis von Mudarabah (Gewinn- und Verlustbeteiligung) oder Ijarah (Mietfinanzierung) an. Hierbei wird das Kapital der Anleger in ein konkretes Immobilienprojekt investiert, und die Rendite wird aus Mieten, Verkaufserlösen oder einer Gewinnbeteiligung des Projekts generiert, nicht aus festen Zinsen. Es ist entscheidend, die genaue Struktur und die zugrunde liegenden Verträge dieser Plattformen sorgfältig zu prüfen, um die Sharia-Konformität zu gewährleisten. Ein Beispiel hierfür könnte eine Plattform sein, die Eigenkapital für ein Bauprojekt sammelt und die Gewinne aus dem späteren Verkauf der Immobilien teilt.

Weitere halal-konforme Investitionsmöglichkeiten

Islamische Aktienfonds: Diese Fonds investieren ausschließlich in Unternehmen, die den Sharia-Prinzipien entsprechen. Das bedeutet, dass Unternehmen, die in haram-Branchen (Alkohol, Glücksspiel, Waffen, Tabak, Pornografie, Zinsbanken) tätig sind, ausgeschlossen werden. Zudem müssen bestimmte Finanzkennzahlen (z.B. Schuldenquote) eingehalten werden, um eine übermäßige Zinsabhängigkeit zu vermeiden. Bekannte Anbieter wie Saturna Capital, Wahed Invest oder spezialisierte islamische Fonds deutscher Banken können hier eine Option sein.
Edelmetalle (Gold & Silber): Der physische Kauf von Gold und Silber ist eine seit Langem anerkannte islamische Investitionsform. Wichtig ist hier die Hand-in-Hand-Übergabe oder eine sofortige Lieferung, um spekulative Elemente zu vermeiden, die im Islam als Gharar (übermäßige Unsicherheit) gelten.
Halal-Sparprodukte: Einige islamische Banken oder Finanzinstitute bieten Sparprodukte an, die auf Mudarabah basieren, bei denen die Erträge aus realwirtschaftlichen Investitionen und nicht aus Zinsen generiert werden.
Direktinvestitionen in Sharia-konforme Unternehmen: Das direkte Investieren in kleine und mittlere Unternehmen (KMU), die halal-Produkte oder -Dienstleistungen anbieten und Sharia-konform wirtschaften, kann ebenfalls eine Möglichkeit sein, wenn man über das nötige Fachwissen und Netzwerk verfügt.

Bei allen Alternativen ist es von größter Bedeutung, dass die zugrunde liegenden Verträge und Geschäftsmodelle von einem qualifizierten Sharia-Gremium geprüft und für zulässig erklärt wurden. Nur so kann sichergestellt werden, dass die Investition tatsächlich den islamischen Prinzipien entspricht und das Verbot von Riba eingehalten wird.

Zinsbaustein.de im Vergleich zu anderen Finanzierungsmodellen (Nicht-Halal)

Um die Position von zinsbaustein.de im breiteren Finanzmarkt zu verstehen, lohnt sich ein kurzer Vergleich mit traditionellen Bankfinanzierungen und anderen Crowdinvesting-Plattformen, auch wenn diese ebenfalls nicht halal sind. Dieser Vergleich hilft, die spezifischen Merkmale von zinsbaustein.de hervorzuheben.

Zinsbaustein.de vs. Traditionelle Bankfinanzierungen

Zugang für Projektentwickler: Für Projektentwickler, insbesondere kleinere oder solche, die schnell Kapital für bestimmte Projektphasen benötigen (z.B. Mezzaninekapital), bietet Crowdinvesting eine Ergänzung oder Alternative zur klassischen Bankfinanzierung. Banken haben oft strenge Anforderungen und lange Prüfprozesse.
Kapitalbedarf der Banken: Die steigenden Grundstücks- und Baukosten sowie die zunehmende Regulierung im Finanzsektor (z.B. Basel III) erschweren es Banken, Projekte vollständig zu finanzieren. Dies führt zu einem erhöhten Bedarf an alternativem Kapital, das durch Crowdinvesting bereitgestellt werden kann.
Risikoprofil für Investoren: Banken sind in der Regel erstrangige Gläubiger und haben somit im Insolvenzfall Vorrang. Crowdinvesting-Anleger sind oft nachrangige Gläubiger, was ein höheres Risiko bedeutet, aber im Gegenzug höhere „Zinsen“ verspricht.
Flexibilität: Crowdinvesting-Plattformen können flexibler auf die Bedürfnisse von Projektentwicklern eingehen und kleinere Volumina mobilisieren.

Zinsbaustein.de vs. Andere Crowdinvesting-Plattformen

Der deutsche Crowdinvesting-Markt für Immobilien ist vielfältig, mit Plattformen wie Exporo, Bergfürst oder Rendity.

Spezialisierung: Zinsbaustein.de konzentriert sich stark auf Immobilienfinanzierungen. Andere Plattformen bieten möglicherweise eine breitere Palette an Projekten an, z.B. Unternehmensfinanzierungen, Start-up-Finanzierungen oder Energieprojekte.
Investitionsvolumen und Anlegertyp: Zinsbaustein.de bietet mit den „Club Deals“ auch Optionen für professionellere Anleger mit höheren Einlagen, was nicht bei allen Plattformen der Fall ist. Die Einstiegsschwelle von 500 € ist branchenüblich.
Regulierung und Lizenzen: Die ECSP-Lizenz von zinsbaustein.de ist ein Vorteil, da sie einen harmonisierten Rechtsrahmen und potenziell EU-weite Investitionsmöglichkeiten eröffnet. Nicht alle Plattformen besitzen bereits diese Lizenz.
Zinsstruktur: Obwohl alle genannten Plattformen zinsbasierte Modelle verwenden, können die beworbenen Zinssätze je nach Risikoprofil des Projekts, Laufzeit und Art der Finanzierung (z.B. Mezzanine- vs. Junior-Darlehen) variieren. Zinsbaustein.de bewirbt mit bis zu 9 % pro Jahr relativ hohe Zinssätze.

Für einen muslimischen Anleger sind all diese Plattformen, einschließlich zinsbaustein.de, aufgrund ihrer zinsbasierten Natur ungeeignet. Der Vergleich dient lediglich dazu, die Marktposition und die Funktionsweise von zinsbaustein.de im konventionellen Finanzsystem zu veranschaulichen, ohne eine Empfehlung auszusprechen. Die einzige relevante Frage für Muslime ist die nach der Sharia-Konformität, die bei zinsbasierten Modellen nicht gegeben ist.

Fazit und Empfehlung für Muslime: Zinsbaustein.de vermeiden und halal investieren

Nach einer gründlichen Analyse der Angebote und des Geschäftsmodells von zinsbaustein.de, insbesondere im Hinblick auf die islamische Finanzethik, lässt sich ein klares Fazit ziehen: Für Muslime ist die Investition über zinsbaustein.de nicht zulässig (haram). Die Plattform basiert explizit auf der Erhebung und Auszahlung von „Zinsen“ (Riba), was im Islam streng verboten ist.

Warum Zinsbaustein.de zu vermeiden ist

Unvereinbarkeit mit islamischem Recht: Der Kern des Geschäftsmodells – das Erwirtschaften von festen Zinserträgen auf investiertes Kapital – widerspricht direkt den klaren Verboten im Koran und der Sunnah. Riba wird als Ungerechtigkeit, Ausbeutung und Faktor für soziale Ungleichheit betrachtet.
Fehlende Risiko- und Gewinnbeteiligung: Islamische Finanzierungen erfordern eine echte Beteiligung an Gewinn und Verlust einer realwirtschaftlichen Aktivität. Bei zinsbasierten Krediten trägt der Investor kein Risiko des Kapitalverlusts (außer bei Insolvenz), während der Schuldner unter der Last der Zinsen steht, unabhängig vom Erfolg des Projekts.
Trotz Regulierung haram: Die BaFin-Lizenz und die ECSP-Verordnung erhöhen den Anlegerschutz im konventionellen Sinne und schaffen Transparenz. Sie ändern jedoch nichts an der grundlegenden Sharia-Inkompatibilität des zinsbasierten Produkts. Staatliche Regulierung ersetzt nicht die göttlichen Gebote.
Hohes Risiko im Verlustfall: Abgesehen von der islamischen Perspektive birgt die Investition in nachrangige Immobilienkredite, wie sie oft im Crowdinvesting angeboten werden, ein erhebliches Risiko des Totalverlusts. Die Einlagensicherung greift hier nicht.

Empfehlung für Muslime

Anstatt sich von den vermeintlich „attraktiven Zinsen“ bei zinsbaustein.de locken zu lassen, sollten Muslime konsequent nach Sharia-konformen Investitionsmöglichkeiten suchen. Der Islam fördert den Erwerb von Reichtum, jedoch auf ethische und gerechte Weise, die der Gemeinschaft und der realen Wirtschaft zugutekommt.

Fokus auf reale Vermögenswerte: Investieren Sie in greifbare Vermögenswerte, die eine reale Wertschöpfung generieren, wie zum Beispiel Immobilien zur Vermietung, Sharia-konforme Unternehmen oder physische Edelmetalle.
Prinzipien der Gewinn- und Verlustbeteiligung: Suchen Sie nach Finanzprodukten, die auf den Prinzipien von Mudarabah (Gewinnbeteiligung) oder Musharakah (Gewinn- und Verlustbeteiligung) basieren.
Prüfung durch Sharia-Gremien: Stellen Sie immer sicher, dass die Investitionsprodukte von einem unabhängigen und anerkannten Sharia-Gremium geprüft und für zulässig befunden wurden. Dies ist der beste Weg, um die Konformität mit islamischem Recht zu gewährleisten.
Bildung und Recherche: Informieren Sie sich kontinuierlich über islamische Finanzen und recherchieren Sie sorgfältig, bevor Sie eine Investitionsentscheidung treffen.

Es mag auf den ersten Blick herausfordernd erscheinen, rein halal-konforme Investitionsmöglichkeiten zu finden, aber der Markt für islamische Finanzen wächst stetig und bietet immer mehr praktikable und ethische Alternativen. Das Fernbleiben von zinsbasierten Produkten ist nicht nur eine religiöse Pflicht, sondern trägt auch zu einer gerechteren und stabileren Wirtschaft bei.

Frequently Asked Questions

Was ist zinsbaustein.de?

Zinsbaustein.de ist eine digitale Plattform, die Anlegern die Möglichkeit bietet, ab 500 € in Immobilienprojekte zu investieren. Die Plattform agiert als Vermittler zwischen Anlegern und Projektentwicklern, wobei die Investitionen in Form von zinsbasierten Darlehen oder Wertpapieren erfolgen.

Ist zinsbaustein.de von der BaFin lizenziert?

Ja, die Zinsbaustein GmbH besitzt eine Lizenz von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) und war im Juni 2023 die erste deutsche Schwarmfinanzierungsplattform, die die ECSP-Lizenz („European Crowdfunding Service Provider“) erhalten hat.

Welche Arten von Investitionen bietet zinsbaustein.de an?

Zinsbaustein.de bietet hauptsächlich zwei Arten von Investitionen an: Crowdinvesting (ECSP) für Immobilienfinanzierungen ab 500 € und Club Deals zur Finanzierung von Immobilienprojekten ab 50.000 €.

Wie hoch sind die Zinsen bei zinsbaustein.de?

Die beworbenen Zinsen bei zinsbaustein.de variieren je nach Projekt, können aber laut Website bis zu 9,00 % pro Jahr erreichen. Bei Club Deals werden Zinsen ab 9 % pro Jahr bei Laufzeiten von ca. 12–36 Monaten in Aussicht gestellt.

Fallen Gebühren für Anleger bei zinsbaustein.de an?

Laut Angaben auf der Website zahlen Anleger bei zinsbaustein.de weder Gebühren noch Ausgabe-Aufschläge auf ihre Investition. Die Einnahmen der Plattform stammen in der Regel von den Projektentwicklern.

Gibt es eine Einlagensicherung für Investitionen bei zinsbaustein.de?

Nein, die Schwarmfinanzierungsdienstleistungen und übertragbaren Wertpapiere oder Instrumente, die über zinsbaustein.de erworben wurden, sind nicht durch die gemäß der Richtlinie 2014/49/EU geschaffenen Einlagensicherungssysteme oder die gemäß der Richtlinie 97/9/EG geschaffenen Anlegerentschädigungssysteme geschützt. Es besteht ein Totalverlustrisiko.

Was ist Mezzaninekapital im Kontext von zinsbaustein.de?

Mezzaninekapital sind nachrangige Kredite, die von Banken oft als Eigenmittelersatz anerkannt werden. Projektentwickler nutzen es, um Projekte zu finanzieren, wenn Banken keine vollständige Finanzierung anbieten. Anleger bei zinsbaustein.de investieren oft in solche nachrangigen Kredite, was im Insolvenzfall ein höheres Risiko bedeutet.

Was ist ein „Club Deal“ bei zinsbaustein.de?

Club Deals sind exklusive Investitionsmöglichkeiten für Anleger ab einer Mindestinvestitionssumme von 50.000 €. Sie sind auf einen ausgewählten Kreis von maximal 20 Anlegern pro Projekt begrenzt und fallen nicht unter die Regelungen der ECSP-Verordnung.

Wie wird die Qualität der Projekte bei zinsbaustein.de sichergestellt?

Zinsbaustein.de gibt an, ein Expertenteam mit langjähriger Erfahrung im Immobilienbereich zu haben, das die Projekte sorgfältig auswählt. Die Plattform kooperiert zudem mit renommierten Projektentwicklern wie der Sontowski & Partner Group und der Dr. Peters Group.

Können Muslime in zinsbaustein.de investieren?

Nein, aus islamischer Sicht ist die Investition in zinsbaustein.de nicht zulässig (haram), da das Geschäftsmodell auf der Erhebung und Auszahlung von Zinsen (Riba) basiert, was im Islam streng verboten ist. Naturitas.de Erfahrungen und Preise

Was sind islamisch-konforme Alternativen zu zinsbasierten Investitionen?

Islamisch-konforme Alternativen umfassen Investitionen in reale Vermögenswerte wie direkte Immobilienkäufe zur Vermietung, Sharia-konforme Immobilienfonds, islamische Aktienfonds, Edelmetalle (Gold/Silber) und Finanzprodukte, die auf Gewinn- und Verlustbeteiligung (Mudarabah, Musharakah) oder Miete (Ijarah) basieren.

Was ist der Hauptgrund für das Verbot von Zinsen (Riba) im Islam?

Der Hauptgrund für das Verbot von Riba im Islam ist die Ungerechtigkeit und soziale Ungleichheit, die es hervorruft. Es ermöglicht das Verdienen von Geld mit Geld ohne reale wirtschaftliche Aktivität oder Risikobeteiligung und belastet Schuldner übermäßig.

Welche Risiken bestehen für Anleger bei zinsbaustein.de?

Zu den Risiken gehören das Totalverlustrisiko des investierten Kapitals, die Nachrangigkeit der Kredite im Insolvenzfall, Laufzeitrisiken (Verzögerungen bei Projekten), Marktrisiken im Immobilienbereich und ein Liquiditätsrisiko, da die Investitionen nicht leicht veräußerbar sind.

Wie unterscheidet sich Crowdinvesting von traditionellen Bankkrediten?

Crowdinvesting ergänzt oder ersetzt traditionelle Bankfinanzierungen, indem es Kapital von einer Vielzahl von Kleinanlegern bündelt. Oft werden so genannte Mezzanine-Kredite finanziert, die von Banken als Eigenkapitalersatz anerkannt werden, aber für die Crowdinvesting-Anleger nachrangig sind.

Wie wird der Anlegerschutz bei zinsbaustein.de durch die ECSP-Verordnung verbessert?

Die ECSP-Verordnung vereinheitlicht die Regeln für Crowdfunding-Plattformen EU-weit, was zu einem harmonisierten Rechtsrahmen und erhöhten regulatorischen Anforderungen führt. Dies beinhaltet eine strengere Beaufsichtigung der Plattform und die Prüfung der Eignung von Anlagen.

Was bedeutet die „kurze Laufzeit“ der Investitionen bei zinsbaustein.de?

Zinsbaustein.de bewirbt Investitionen mit „fixem Zinssatz und kurzer Laufzeit“. Typische Laufzeiten können bei den angebotenen Projekten im Bereich von 12 bis 36 Monaten liegen, wie es beispielsweise bei den Club Deals angegeben wird.

Sind die Rückzahlungen bei zinsbaustein.de garantiert?

Nein, die Rückzahlung der Investitionen und Zinsen ist nicht garantiert. Wie bei jeder Investition, insbesondere bei nachrangigen Krediten in Immobilienprojekten, besteht das Risiko, dass der Projektentwickler seinen Verpflichtungen nicht nachkommen kann, was zu Verlusten für den Anleger führen kann.

Welche Rolle spielen „übertragbare Wertpapiere“ bei zinsbaustein.de?

Neben Krediten können Investitionen auch über übertragbare Wertpapiere strukturiert sein. Diese sind für Anleger interessant, die ihre Anlagen in einem Depot verwalten möchten. Die ECSP-Verordnung ermöglicht die Strukturierung von Angeboten mit Finanzierungsinstrumenten, für die verschiedene Sicherheiten eingeräumt werden können.

Wer sind die Ansprechpartner für Projektentwickler bei zinsbaustein.de?

Für Projektentwickler und Bauträger steht Markus Kreuter, Geschäftsführer von zinsbaustein.de, als Ansprechpartner zur Verfügung. Die Kontaktaufnahme kann per E-Mail unter [email protected] erfolgen.

Was ist die „Erfolgsquote in Zahlen“ von zinsbaustein.de?

Zinsbaustein.de veröffentlicht auf seiner Website Kennzahlen zur Leistungsbilanz, darunter die Anzahl der finanzierten Projekte (z.B. 118), das eingeworbene Anlagenvolumen (z.B. 199 Mio. €), zurückgezahlte Produkte (z.B. 74) und ausgezahlte Zinsen (z.B. 17,9 Mio. €). Diese Zahlen sollen die bisherige Performance der Plattform illustrieren. Dsl.1und1.de Erfahrungen und Preise

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